Pirminė ir antrinė hipoteka:
- Pirminis kreditorius: Turi pirmumo teisę į hipoteką. Jis bus pirmasis, kuris gaus grąžinimą iš priverstinio pardavimo, jei paskolos gavėjas nevykdys įsipareigojimų.
- Antrinis kreditorius: Turi subordinuotą teisę į hipoteką (antrinė hipoteka). Jo teisės gauti grąžinimą yra subordinuotos pirminio kreditoriaus teisėms.
- Subordinuota paskola: Paskolos gavėjas gauna papildomą finansavimą iš antrinio kreditoriaus, kuris prisiima didesnę riziką ir gali gauti aukštesnę palūkanų normą.
- Grąžinimo tvarka: Jei turtas priverstinai parduodamas, pirminis kreditorius pirmiausia gauna pilną sumą, o antrinis kreditorius gauna likutinę sumą.
Ši struktūra dažniausiai naudojama, kai paskolos gavėjui reikia papildomo finansavimo, tačiau pirminė hipoteka jau yra užtikrinta kitam kreditoriui.
Pavyzdys: Situacija: Įmonė „Y“ turi įkeistą nekilnojamąjį turtą pirminiam kreditoriui už 700 000 eurų paskolą, kuri buvo suteikta prieš metus. Įmonei prireikė papildomo 300 000 eurų finansavimo, todėl jie kreipiasi į antrinį kreditorių. Kadangi turtas jau yra įkeistas pirminiam kreditoriui, antrinis kreditorius suteikia paskolą, remdamasis subordinuota hipotekos teise.
Struktūra:Pirminė hipoteka:
- Pirminis kreditorius (bankas) suteikė įmonei „Y“ 700 000 eurų paskolą. Ši paskola yra užtikrinta pirmine hipoteka. Tai reiškia, kad jei įmonė „Y“ nevykdys įsipareigojimų ir turtas bus priverstinai parduotas, bankas turi pirmumo teisę gauti pilną skolą iš pardavimo sumos.
- Paskolos sąlygos: Įmonė „Y“ kas mėnesį moka bankui tiek palūkanas, tiek dalį pagrindinės paskolos sumos pagal grąžinimo grafiką.
Antrinė hipoteka:
- Antrinis kreditorius (privatus skolintojas) sutinka suteikti įmonei „Y“ papildomą 300 000 eurų finansavimą, tačiau su subordinuota hipotekos teise. Tai reiškia, kad jo teisė į grąžinimą priklauso nuo to, ar pirminis kreditorius jau bus gavęs visą savo skolą.
- Subordinuota paskola: Kadangi antrinis kreditorius prisiima didesnę riziką, jei turtas bus parduotas už sumą, mažesnę nei 700 000 eurų, jis nustato aukštesnę palūkanų normą (pvz., 10%).
Grąžinimo tvarka:
- Pirminis kreditorius turi pirmumo teisę į lėšas, gautas iš turto pardavimo. Pavyzdžiui, jei turtas parduodamas už 900 000 eurų, bankas pirmiausia gauna 700 000 eurų.
- Antrinis kreditorius gauna likutį po pirminio kreditoriaus išmokėjimo. Antrinis kreditorius šiuo atveju gautų likusius 200 000 eurų. Jei turtas būtų parduotas už mažiau nei 700 000 eurų, antrinis kreditorius negaus jokios sumos, nes pirminis kreditorius turi pirmumo teisę.
Įmokų mokėjimas kiekvienam kreditoriui: palūkanos ir paskolos dalis
Situacija: Įmonė „Y“ turi du kreditorius: pirminį kreditorių (banką), kuris suteikė 700 000 eurų paskolą su 6% palūkanomis, ir antrinį kreditorių (privatus skolintojas), kuris suteikė 300 000 eurų paskolą su 10% palūkanomis. Įmonė „Y“ kas mėnesį turi mokėti abiem kreditoriams tiek palūkanas, tiek dalį pagrindinės paskolos sumos.
Pirminis kreditorius (bankas):
- Paskolos suma: 700 000 eurų
- Palūkanų norma: 6%
- Mėnesinės palūkanos: 700 000 × 6%/12=3500 eurų
- Paskolos dalies grąžinimas: Tarkime, kad mėnesinė paskolos dalis, kurią reikia grąžinti, yra 5 000 eurų. Tokiu atveju įmonė „Y“ sumoka bankui: 5000 eurų + 3500eurų (palūkanų) = 8500 eurų per menesį.
Antrinis kreditorius (privatus skolintojas):
- Paskolos suma: 300 000 eurų
- Palūkanų norma: 10%
- Mėnesinės palūkanos: 300000 × 10% / 12 = 2500 eurų
- Paskolos dalies grąžinimas: Tarkime, kad mėnesinė paskolos dalis yra 2 000 eurų. Tokiu atveju įmonė „Y“ sumoka privačiam kreditoriui: 2000 eurų + 2500 eurų palūkanų = 4500 eurų per mėnesį.
Bendra mėnesinė įmoka:
Įmonė „Y“ kas mėnesį iš viso sumoka:
8500 eurų (bankui) + 4500 eurų (privačiam kreditoriui) =13000 eurų.
Santrauka:Įmonė „Y“ moka kiekvienam kreditoriui atskirai pagal jų paskolos sutartis.
Pirminiam kreditoriui (bankui) kas mėnesį mokama 8 500 eurų, o
antriniam kreditoriui (privačiam skolintojui) – 4 500 eurų. Visos įmokos yra proporcingos kreditorių suteiktoms sumoms ir atitinkamoms palūkanų normoms.